Lassan 3 éve, hogy több éves előkészítés, majd az eredetileg tervezett induláshoz képest 9 hónapos halasztást követően 2020. március 2-án „élesben” is elindult Magyarországon az ún. azonnali fizetési rendszer, amelynek segítéségével a fogyasztók és a vállalkozások – kevés kivétellel - a nap 24 órájában, a hét hét napján, hétvégéken és ünnepnapokon is, egész évben folyamatosan akár több millió forintos belföldi utalásokat kezdeményezhetnek és fogadhatnak forintban oly módon, hogy az egész fizetési folyamat a terheléstől a jóváírásig csak néhány másodpercet vesz igénybe.
2023-tól elindul az azonnali fizetési rendszer továbbfejlesztése (pl. emelkedik az utalás összeghatára). Jelen rövid ismertetőnek célja a hazai azonnali fizetési rendszerhez hasonló Európai Unió-s elképzelés rövid ismertetése.
- Néhány mérföldkő az EU-s azonnali fizetésre vonatkozó szabályozásban
2020. szeptember 24-én az Európai Bizottság több hónapos, az EU-s polgárok, cégek, tagállamok számára nyitva álló konzultációt követően elkészítette az EU átfogó pénzforgalmi stratégiáját („Az uniós lakossági pénzforgalmi stratégiáról” szóló bizottsági közlemény). Már ebben a stratégiában rámutat a Bizottság arra, hogy milyen egyértelmű gazdasági előnyökkel járna, ha az egész Európai Unióban működhetne egy gyors, megbízható és olcsó azonnali fizetési rendszer, amely a lehető legkevésbé függene az ismert nagy piaci szereplőktől, így pl. a bankkártyatársaságoktól, a velük való kényszerű együttműködéstől. 2021. március 10-től kezdődően április 7-ig bezárólag a Bizottság véleményezésre közzétette az azonnali fizetési rendszer megvalósítási ütemtervét („Draft Roadmap on the development of an EU-wide instant payments scheme”). A széles közönség számára nyitva álló véleményezési, észrevételezési lehetőség pedig 2021. március 31-én indult és június 23-ig tartott. A nyilvános konzultáció elérhető volt az Európai Unió 23 nyelvén.
2022. október 26-án a Bizottság közzétette az azonnali fizetésre vonatkozó, az euroátutalások és -beszedések technikai és üzleti követelményeinek megállapításáról szóló Európai Parlament és Tanács 260/2012 (2012. március 14.) számú és az Unióban történő határon átnyúló fizetésekről 2021/1230 (2021. július 14.) számú rendeleteinek módosítási tervezetét . Ezen tervezet legutóbbi EU elnökségi informális módosítási javaslata (presidency non-paper) 2023. április 3-án jelent meg (a „Rendelettervezet”)
- A Rendelettervezet néhány fontos jellemzője
A Rendelettervezet egyszerűen határozza meg az azonnali átutalást (angolul: instant credit transfer): az az átutalási megbízás, amelyet azonnal végrehajtanak, a hét napjától és annak órájától függetlenül.
A Rendelettervezet kötelezővé teszi a pénzforgalmi szolgáltatók számára, hogy az átutalásra használható számlákat tartsák elérhetővé azonnali átutalásra céljára a nap 24 órájában az év bármely napján, azzal, hogy a kedvezményezetti pénzforgalmi szolgáltató köteles az összeget a beérkezéstől számított 10 másodpercen belül a kedvezményezett számláján jóváírni és hozzáférhetővé tenni.
A magyar azonnali fizetési rendszertől eltérően, nem csak elektronikusan, hanem papír-alapú fizetési megbízással is lehetne kezdeményezni azonnali átutalást.
Továbbá 4 fő elvárást ír elő, szakaszos bevezetési határidőkkel az eurót és a nem-eurót használó tagállamok számára:
a) Euróban kötelező lesz az azonnali utalások teljesítése az EU-ban
Az EU-s pénzforgalmi szolgáltatók, függetlenül attól, hogy az eurózónában vagy azon kívül működnek, kötelesek lesznek teljesíteni az euró azonnali utalásokat az EU-ban (amennyiben hatályba lépéskor már kínálnak euróátutalási szolgáltatást.)
b) Az azonnali utalásért felszámított díj
A Bizottság elképzelése szerint az azonnali utalásért feszámított díj nem haladhatja meg a nem azonnali, euró-alapú utalásokért felszámított díjat. A jelentős fejlesztési költségeket tehát a fizetési szolgáltatók nem az azonnali átutalás magasabb árában tudják a felhasználókra terhelni.
c) Azonosítási eljárás
A Bizottság – annak érdekében, hogy az azonnali utalás iránti bizalmat növelje – kötelezné a pénzforgalmi szolgáltatókat, hogy kötelezően ajánljanak olyan szolgáltatást a fizető félnek, hogy a fizetési művelet teljesítése/jóváírás előtt ellenőrizzék le, hogy a kedvezményezett számlaszáma (IBAN-ja) és neve összetartozik-e, megfelel egymásnak. Ezt a szolgáltatást a fizető akkor vehetné igénybe, ha mindkét adatot megadta (kedvezményezett számlaszáma és neve) és az azonnali átutalást elektronikus úton kezdeményezte.
d) Az azonnali utalások monitorozása az EU szankciók miatt
Az azonnali utalást teljesítő pénzforgalmi szolgáltatók kötelesek lesznek (i) legalább naponta egyszer és (ii) minden alkalommal, amint a szankciók változnak szűrést végezni, hogy az ügyfelük szerepel az EU-s szankciós listán.
Piaci szereplők észrevételeiket 2023. január 5-ig tehették meg a Bizottság részére a 2022. október 26-án közzétett tervezetre, és tapasztaltok szerint még körülbelül további 18 hónap mire a tervezetből elfogadott jogszabály lesz (tehát 2024 második felére várható a rendelet kibocsátása). A tapasztalatok szerint a tervezett addig sokszor módosul majd (lsd. a Rendelettervezetet és az elnökségi javaslatokat).
A szakaszos hatályba lépés azt jelenti, hogy pl. az azonnali fizetések fogadására a hatályba lépéstől számított 12 hónapon belül, míg küldésére 24 hónapon belül lennének kötelesek az eurózóna tagállamaiban honos pénzforgalmi szolgáltatók. Ugyanezek a határidők 30 hónap, illetve 36 hónap lenne azon szolgáltatók (eurószámlái) esetében, amelyek nem az eurózóna tagállamaiban működnek. A nem euró alapú számlák esetében még hosszabb lenne a felkészülési idő.
Az uniós szabályozás új fejlesztési kötelezettségekkel jár a hazai piaci szereplők számára is, de több más tagállamtól eltérően nekik legalább nem a nulláról kell indulniuk.
A cikk szerzője: Dr. Bácsatyai György
További hírekért és érdekességekért iratkozz fel hírlevelünkre!